Как избавиться от долгов в Казахстане: банки, МФО, коллекторы и банкротство

Каждый заемщик надеется вовремя расплачиваться по долгам, но финансовая стабильность — вещь хрупкая. Потеря дохода, болезнь или непредвиденные обстоятельства могут привести к просрочкам. Особенно остро это ощущается в сегменте потребительских займов и микрокредитов в Казахстане — здесь чаще всего сталкиваются с жесткими условиями и высокими ставками. Что делать, если платить нечем, а кредиторы уже начинают давить? Казахстанское законодательство предлагает четкие и законные механизмы выхода из долговой ямы.

Первый шаг — диалог с кредитором

Если начались проблемы с выплатами, медлить нельзя. Закон позволяет заемщику обратиться к банку или МФО с письменным заявлением об изменении условий кредитного договора. Это может быть реструктуризация долга, отсрочка, снижение ставки или изменение графика платежей.

К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения:

• справку из центра занятости, медицинское заключение, акт работодателя о сокращении или отпуске без содержания;
• свидетельства о болезни или смерти близких;
• документы о потере имущества в результате ЧС или противоправных действий.

Подать заявление можно лично, а также через электронную почту или мобильное приложение, если это предусмотрено договором. Кредитор обязан рассмотреть обращение в течение 15 календарных дней.

Если вам отказали или предложили невыгодные условия — не отчаивайтесь. Следующий этап — обращение к омбудсмену.

Омбудсмен: медиатор между вами и кредитором

В Казахстане работают два специализированных омбудсмена:

• по банковским займам — на сайте bank-ombudsman.kz,
• по микрозаймам — на mfombudsman.kz.

Для подачи жалобы потребуется:

• копия кредитного договора и графика платежей;
• документы, подтверждающие финансовые трудности;
• переписка или официальный отказ от кредитора.

Услуги омбудсмена бесплатны. Его решение — обязательно к исполнению. Но помните: обратиться можно только после того, как вы получили письменный ответ от кредитора.

Банкротство: крайняя мера

Если долг превышает 1600 МРП (в 2025 году — около 6,3 млн тенге), вы не работаете, не имеете дохода и имущества, и не производили платежей более года, возможно объявление личного банкротства.

Другие условия:

• вы не ИП;
• вы не проходили процедуру банкротства в последние 7 лет;
• за последние 5 лет не реструктурировали долг.

Процедура проводится онлайн через портал eGov.kz или в ЦОНах. Она бесплатна. После признания банкротства:

• в течение 5 лет запрещено брать новые займы;
• в течение 3 лет нельзя занимать должности, связанные с управлением финансами в госсекторе;
• сведения о банкротстве остаются в реестрах и могут повлиять на финансовую репутацию.

Риски игнорирования долга

Просрочка платежей влечет за собой начисление штрафов, ухудшение кредитной истории и передачу дела коллекторам. Последние обязаны действовать строго в рамках закона: без угроз, давления и нарушений прав заемщика.

Если коллекторы превышают полномочия — жалуйтесь в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Кроме того, можно обратиться в суд.

Что делать, если вы попали в просрочку: кратко

• Не игнорируйте проблему, обратитесь к кредитору письменно;
• Соберите документы, подтверждающие трудности;
• Потребуйте реструктуризацию;
• Обратитесь к омбудсмену, если банк или МФО откажут;
• Изучите условия банкротства, если долги стали неподъемными;
• Фиксируйте все обращения — это ваш аргумент в спорных ситуациях.