Страховой полис как «подушка безопасности»

Страховой полис как «подушка безопасности»

В 2024 году Казахстан пережил небывалые масштабные наводнения. Стихийное бедствие затронуло 12 регионов, вызвав подтопление сотен населенных пунктов, разрушение дорог и инфраструктуры, а также вынужденную эвакуацию более 100 тысяч человек. 

       СТРАХОВОЙ ПОЛИС КАК «ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ» 

В результате этих разрушительных паводков многие пострадавшие семьи получили компенсации от государства, а не от частных страховых компаний, которых было немного. В итоге основную поддержку оказывало государство. Более 30 тысяч казахстанских семей получили компенсации от государства для восстановления жилья и возмещения ущерба имуществу. 

А также каждый пострадавший член семьи получил единовременную выплату в размере 100 МРП (месячных расчетных показателей), что является частью государственной помощи. 

Общий ущерб превысил 300 млрд тенге, и государственная поддержка, включая выплаты и отсрочки по кредитам, была основной формой помощи для пострадавших. Была оказана социальная помощь, а также приняты меры по восстановлению разрушенной инфраструктуры и домов.

Почему страховых выплат было немного? Масштаб катастрофы был очень большой, что привело к значительным убыткам, превышающим возможности частного страхования в краткосрочной перспективе. 

К тому же у нас отсутствовало обязательное страхование жилья. В данное время институт обязательного страхования жилья в Казахстане находится на стадии внедрения, и в первые годы он будет покрывать только первоочередные нужды пострадавших. Внедрение обязательного страхования жилья в будущем может существенно изменить ситуацию, в том числе и в плане защиты граждан от катастрофических природных событий.  

Эта природная стихия выдвинула проблему страхования на первый план – ведь в последнее время по всему миру участились природные катаклизмы. Хотя предотвратить саму катастрофу невозможно, страхование помогает смягчить её финансовые последствия.  

Это реальная необходимость при росте природных стихий. Например, после землетрясения в 2024 году в Алматы страхование недвижимости выросло сразу на 1000%. Так, только страховая компания «Halyk» выплатила в 2024 году владельцам квартир более 15 млн тенге. По оценкам ООН, 75% территории Казахстана подвержено стихийным бедствиям: высок риск наводнений, землетрясений, лесных пожаров, оползней, засухи, экстремальной жары, дефицита воды и циклонов.

Кстати, в СК «Halyk» можно застраховать не только квартиру, но и имущество, внутреннюю отделку, инженерные сети и оборудование, бытовую, аудио- и видеотехнику, мебель. При этом стоимость полиса всего 15 000 тенге в год.

Страховой полис действительно может быть «подушкой безопасности» в случае наступления таких событий, как землетрясение, наводнение, пожар, авария, тяжёлая болезнь или безработица, предоставляя финансовую поддержку для восстановления после убытков или покрытия расходов на лечение, учёбу, жизнь и т.д. 

Это мировой тренд. Согласно новому исследованию, каждый четвёртый молодой человек в Великобритании заявил, что планирует застраховать свою жизнь в ответ на растущую глобальную нестабильность.

           ПОЧЕМУ ПОПУЛЯРНА ПРОГРАММА «BILIM-LIFE»

Что же касается образования, то общеизвестно: чем оно качественнее, тем дороже обходится. Даже поступление в Назарбаев интеллектуальные школы требует основательной подготовки по главным предметам с посещением платных специализированных школ, курсов, репетиторов и т.д. 

Да, качественное образование, включающее разнообразные обучающие программы и курсы, является ключевой инвестицией в будущий успех детей, особенно в контексте подготовки высокооплачиваемого специалиста.  

Для достижения этой цели существуют доступные образовательные возможности в виде многочисленных программ обучения и высших учебных заведений, предоставляющих качественные знания. Имеются разнообразные пути для получения хорошего образования как внутри страны, так и за рубежом, для чего казахстанские студенты нередко выбирают такие страны, как Россия, Китай, США, Турция, Великобритания, страны Европы, Южную Корею и др.

Эти направления популярны из-за доступности обучения, во многих случаях – наличия стипендий, а также высокого качества образования в выбранных специальностях, например, в сфере IT и инженерии. 

Понятно, что многие дети не смогут получить государственные образовательные гранты на обучение в вузах РК, гранты по учёбе за рубежом. Учёба в зарубежных вузах даже при наличии стипендии предполагает финансовую поддержку детям со стороны родителей. К тому же в последние годы глобализация образования достигла большого распространения, и современная молодёжь предпочитает получить образование в престижных мировых университетах. 

Поэтому сейчас очень актуальны накопления на образование – дети выбирают не бюджетные специальности, а самые востребованные, высокооплачиваемые, перспективные профессии.

К тому же, по данным аналитиков, в Казахстане ежегодно дорожает обучение в высших учебных заведениях. Если в 2010-м учёба на бакалавре обходилась в среднем в 450 тысяч, то сейчас – не меньше 1 млн 100 тысяч тенге в год. 

А в университетах США цены варьируются в пределах 25-50 тысяч долларов (от 10,6 млн тенге) за семестр. В Великобритании сфера информационных технологий может обходиться от 10 000 фунтов стерлинга (от 6 млн тенге) в год.

Поэтому родителям важно тщательно отбирать наиболее качественные и перспективные направления для ребёнка и уделить достаточно внимания финансовой стороне. Ведь высшее образование в современных реалиях можно получить даже за рубежом или в режиме онлайн. Однако стоимость обучения постоянно повышается, особенно на наиболее востребованные профессии.

И здесь вполне уместно вспомнить о новом продукте, который уже стал популярен среди населения. Это программа «Bilim-Life». Условия программы очень выгодные для клиента, который задумывается о будущем образовании своего ребенка или детей: с учетом их возраста можно выбирать срок накопительной программы и удобную для себя сумму страховых взносов. Сумма взноса зависит от желания и возможностей клиента, их минимальный размер – от 3 МРП в месяц (около 12 000 тенге), но можно вносить и суммами побольше. В итоге небольшими суммами можно накопить на достойное образование ребёнка в любом ВУЗе мира.

Выгодность программы «Bilim-Life» можно проиллюстрировать на таком примере. Сравним депозит, инвестиции и накопительную программу. Валютный депозит – это надёжно, но доход низкий. Инвестиции – потенциально выгодно, но риск велик. А доход по «Bilim-Life» выше, чем по валютным депозитам, а риски ниже, чем у инвестиций. Самое главное, ребёнок гарантированно получит деньги на образование без всяких рисков, что бы не случилось.

Программа «Bilim-Life» – это продукт накопительного страхования жизни от компании «Халык-Life», запущенный в начале 2023 года для накопления на образование ребенка. Он предлагает гарантированный доход до 8%, налоговые льготы, ежегодную государственную премию 5% или 7% от накоплений, а также страховую защиту родителя. Если ребёнок получит образовательный грант, можно будет снять накопления с инвестиционным доходом от страховой компании и премией государства, или же переоформить страховку на другого ребёнка, а при смерти или утрате трудоспособности родителя, страховщик продолжит накапливать средства за него, гарантируя выплату полной суммы ребёнку. 

«Bilim-Life» имеет высокую гарантированную ставку доходности на весь срок действия договора страхования и премирование от государства.

Следует отметить, что компания обладает государственной лицензией по программе «Bilim-Life», т.е. является участником программы «Келешек», разработанной правительством Республики Казахстан + программы компании. 

  НАЦИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ ПЕНСИОННОГО АННУИТЕТА

В жизни людей случаются разные обстоятельства, непредвиденные ситуации, переезды, болезни и др., когда необходимо выйти на пенсию раньше пенсионного возраста. И в Казахстане такая возможность есть при определённых условиях – это пенсионный аннуитет.

Пенсионный аннуитет появился в 2003 году, когда была запущена программа пенсионного аннуитетного страхования. Сначала это был дорогостоящий продукт, но в январе 2021 года суммы достаточности для заключения договора были снижены вдвое, а также появился «отложенный» пенсионный аннуитет, который начали предлагать в 2021 году. 

Этот страховой продукт очень востребован: за последние 10 лет количество заключенных договоров пенсионного аннуитета выросло более чем на 882,7%, свидетельствуют данные Нацбанка. 

На примере «Пенсионного аннуитета» от «Halyk Life» можно раскрыть его особенности. Это договор с компанией по страхованию жизни, который позволяет получать пожизненные выплаты за счет пенсионных накоплений из Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ). Он даёт возможность выйти на пенсию досрочно, начиная с 55 лет (для мужчин) или 53 лет (для женщин, с постепенным увеличением возраста). 

Для заключения договора необходимо иметь накопления, достаточные для покупки аннуитета. Если накоплений недостаточно, то можно привлечь собственные средства.

Сумма достаточности: в 2024 году для заключения договора пенсионного аннуитета мужчине в возрасте 55 лет необходимо иметь не менее 7,9 млн тенге, а женщине в возрасте 53 года – 9,9 млн тенге. Для отложенного аннуитета (заключение договора в 45 лет) минимальные накопления составляют 7,2 млн тенге для мужчин и 9,1 млн тенге для женщин, при этом выплаты начинаются с 55 лет.

Этот договор со страховой компанией позволяет перевести пенсионные накопления из ЕНПФ для получения пожизненных выплат, раньше наступления официального пенсионного возраста. Для этого вы переводите часть своих пенсионных накоплений из ЕНПФ в страховую компанию для получения регулярных ежемесячных выплат.

Пенсионный аннуитет от «Halyk Life» позволяет получать досрочные и пожизненные выплаты, а также защищает средства от инфляции и гарантирует их сохранность благодаря индексации выплат (до 7%), гарантиям от Фонда гарантирования страховых выплат и гарантирует выплаты наследникам в случае смерти аннуитанта. Что такое гарантия выплат для наследников? Вы можете установить гарантированный период выплат. Если вы уйдёте из жизни до истечения этого периода, то оставшиеся выплаты будут получены вашими наследниками. 

В итоге при достижении пенсионного возраста вы можете получать выплаты из трех источников: базовая пенсия, аннуитет от «Halyk Life» и выплаты из ЕНПФ за период после заключения договора. 

Типы аннуитетов. Это немедленный аннуитет: выплаты начинаются сразу после заключения договора и перевода средств в КСЖ. И отложенный аннуитет: вы можете заключить договор уже с 45 лет (или 40 лет для работников с вредными условиями труда), но выплаты начнутся позже, с 55 лет. 

А размер выплат заранее известен и определен в договоре. 

Также на аннуитет могут претендовать инвалиды первой и второй группы, а также лица, достигшие 40 лет, за которых уплачены ОППВ совокупно не менее 60 календарных месяцев, и сумма позволяет обеспечить выплаты не менее 70% от прожиточного минимума (выплаты начнутся с 50 лет). К этой категории обычно относятся работники вредных производств.

Каков размер пенсии по договору аннуитета? Это напрямую зависит от размера переданных страховой компании накоплений. Минимальная выплата – 0,7 от прожиточного минимума, что в 2024 году составляет 30 385 тенге. При этом стандартная выплата обычно равна минимальной пенсии, это от 28 до 45 тысяч тенге в 2024 году (базовая пенсия).

Впрочем, не стоит думать, что вы будете получать максимум 45 тысяч тенге. Финальный расчёт выплат производит страховая компания.

Супруги имеют право на совместный аннуитет? Да, с 2021 года казахстанское законодательство допускает такой вариант: супруги или иные близкие родственники могут заключить совместный договор пенсионного аннуитета. В таком случае они будут получать общую выплату.

Этот вариант можно использовать и в том случае, если у одного супруга (родственника) денег на счёте ЕНПФ на аннуитет не хватает, а у второго как раз имеется достаточный пенсионный излишек. Их накопления при переводе в страховую компанию будут объединены.

Имея большую сумму на счёте в ЕНПФ, казахстанец может купить аннуитет, а остальные деньги снять как пенсионный излишек и потратить на лечение или улучшение жилищных условий. Второй вариант – излишки допускается оставить ЕНПФ и получать из них выплаты после наступления пенсионного возраста.

НЕДАРОМ НАЗЫВАЮТСЯ «ХАЛЫҚ-ҚАЗЫНА» И «БОЛАШАҚ» 

Есть ещё программа «Халық-Қазына» от Halyk Life, скажем так – для себя, ибо создана как альтернатива валютным депозитам для накопления средств с гарантированным доходом. Она объединяет два инструмента: накопление определенной суммы и страхование жизни, что позволяет защитить вложения и обеспечить финансовую безопасность. 

На вопрос, в чём её преимущество, можно ответить: позволяет накопить определённую сумму за счёт регулярных взносов, где предусмотрен гарантированный доход (например, до 4,2% в долларах США). И тоже как «подушка безопасности»: сочетает накопительную функцию с защитой жизни, что означает выплату определенной страховой суммы в случае наступления страхового случая, например, в случае болезни или несчастного случая.  

Ставка вознаграждения по валютному депозиту обычно не превышает 1%, тогда как по программе «Халық-Қазына» – 4%. Валютный депозит – это надёжно, но доход низкий. При этом в случае с долларовыми вкладами ставка может поменяться в одностороннем порядке, а при НСЖ гарантирована на весь срок. Плюс встроенная страховая защита семьи. Минимальный взнос – 1000 долларов США.

Программа помогает защитить вложения от колебаний курса валют, а срок страхования может варьироваться от 1 до 20 лет. При этом гарантируется Фондом гарантирования страховых выплат, что повышает надёжность программы.

В случае ухода из жизни в результате несчастного случая – выплата указанному наследнику или выбранному вами лицу. Наследники получат выплату в размере, вдвое превышающем сумму по договору.

А программа «Болашақ» от Halyk Life – это накопительный продукт страхования жизни для детей, который предлагает накопления с гарантированным доходом (до 4% к совершеннолетию ребенка) и возможность участия в прибыли компании, т.е. предусматривает распределение страховых дивидендов и участие в прибыли компании. Он также включает страховую защиту для ребенка, а также возможность застраховать и родителей, круглосуточное действие защиты и возможность получить заём под залог выкупной суммы по страховому полису. 

Если программа «Болашақ» для детей, то страховой полис «Байтерек» от Halyk Life – это комплексная, универсальная накопительная программа страхования жизни, позволяющая накапливать средства и одновременно обеспечивать страховую защиту всех независимо от возраста – в качестве застрахованного могут выступать граждане в возрасте от 2 до 65 лет (с ограничениями по возрасту на момент окончания договора). Сам полис доступен для оформления лицам от 18 лет. 

Т.е. полис можно приобрести для сотрудников, для себя, для родителя или для ребенка с возможностью накопления и инвестиционной составляющей. Он включает в себя защиту от несчастных случаев, гарантированный доход в будущем.

Минимальный срок страхования – 15 лет, ежегодный взнос – 240 000 тенге. При наступлении страхового случая предусмотрена выплата, которая может покрывать дорогостоящее лечение и реабилитацию. Предусмотрена гарантия от Фонда гарантирования страховых выплат.

Следует отметить, что в Казахстане за последние 5 лет увеличился спрос у программ страхования жизни, т.е. накопительное страхование жизни (НСЖ) у нас становится популярным. По данным Нацбанка, темпы роста объёма премий по страхованию жизни превышают темпы роста депозитов. Если объём банковских вкладов в тенге за 5 лет увеличился на 171,5%, а вкладов в долларах США – на 19,2%, то поступление премий по классу страхования жизни за 5 лет увеличилось на 183,6%.  

Страхование жизни становится популярным в большей степени благодаря программам НСЖ, которые сочетают в себе страхование и инвестирование. При заключении договора НСЖ клиент может застраховать своё здоровье и жизнь от непредвиденных ситуаций, а также накапливать деньги с высокой годовой ставкой вознаграждения в иностранной валюте.

Дастан ЕЛДЕС