РК: могут ли банки вывести из кризиса COVID-19?

Банковская система и реальный сектор экономики, как сообщающиеся сосуды, тесно связаны и зависят друг от друга. От степени их взаимовыгодного сотрудничества напрямую зависит развитие страны. Надо иметь в виду, что кризис в отраслях экономики может обострить проблемы у заемщиков, что в свою очередь может вызвать и кризис в банковском секторе.

               Снижение кредитования экономики – тревожный тренд

«На протяжении последнего десятилетия снижается доля банковского сектора в ВВП, не растет и уровень кредитования экономики. Если же посмотреть на кредитование реального сектора экономики, оценивая банковский сектор в целом, можно увидеть, что в последние два года совокупный портфель по МСБ и корпоративным клиентам даже снижается. Позитив сохраняется только за счет розничных кредитов. Снижение кредитования реального сектора экономики в последние несколько лет – это достаточно тревожный тренд». Так оценила ситуацию в начале 2020 года Умут Шаяхметова, председатель правления Halyk Bank.

Снижение кредитования реального сектора экономики должно вызывать тревогу не только у банкиров – это серьезный сигнал и для правительства. Правительство должно выработать системный подход для решения экономической проблемы, предоставить налоговые преференции для банковского кредитования экономики, определенные льготы, совершенствовать законодательную основу для привлечения кредитов и инвестиции в реальный сектор экономики.

Понятно, что в экономике – кризисные явления, особенно в сельском хозяйстве, отягощенные в этом году засухой в отдельных регионах, и в целом год обещает быть сложным и трудным.

И в такой ситуации банки не хотят рисковать и кредитовать – экономика нестабильная и нет гарантии успешного выхода из кризиса. Однако если банки не будут кредитовать, то не будет и развития экономики – немало предприятий малого, среднего и крупного бизнеса держатся на кредитных средствах. А если люди останутся без работы и дохода, то это отразится на их возможности обслуживать займы, не смогут закрыть те же потребительские кредиты или брать новые кредиты – это палка о двух концах.

Поэтому кредитование экономики нужно в любом случае. И банки, и правительство должны досконально изучить не только местный опыт, но и зарубежный, чтобы найти оптимальные пути выхода из кризиса, в том числе в условиях COVID-19.

По этой причине в Казахстане банкам надо кредитовать производство, сельское хозяйство, чтобы у людей была работа, которая и даст возможность вернуть взятый ранее кредит или взять новый кредит.

К тому же Казахстан имел печальный опыт несколько лет тому назад, когда банки перестали кредитование. В итоге ухудшились экономические показатели: снизились спрос и продажи, а многие компании испытали большие трудности из-за отсутствия кредитных ресурсов, что негативно отразилось на их работе.

Некоторые банки, чтобы не кредитовать производство, средний и крупный бизнес, перешли на потребительские кредиты с их высокими процентами для населения, однако и там свои риски – невозвратные кредиты, несостоявшиеся заемщики и хронические должники.

                     Ярмарка тщеславия: уже коня берут в кредит!

Из-за доступности потребительских кредитов, нередко без должной проверки платежеспособности клиентов, в у нас распространилось неизвестное ранее явление: берут несколько кредитов и потом выплачивают по несколько лет. Взять новый кредит для погашения предыдущего – это тоже нередкое явление. Если в народной песне поется о том, что казах зарежет ради гостя последнего коня, то ныне этого коня уже берут в кредит.

Стали чаще брать кредиты на проведение свадеб и похорон. Неудивительно, что большая часть граждан, не сумевших возвратить кредит, – это те, которые провели различные мероприятия с большим количеством гостей.

Некоторые расплачиваются уже после развода; после семейной трагедий и похорон нередко приходят долги. Ведь человека в кабалу долгов вгоняет пресловутый менталитет: чем ты хуже других, проведи достойные похороны для отца или свадьбу для сына!

Расходы на свадьбу сравнимы с целым состоянием. Население в сельской местности зарабатывает немного. С таким трудом заработанные средства можно было бы направить на инвестирование в свое благосостояние: на покупку скота, сельскохозяйственной техники, образование детей и т.д. Однако они уходят в гостеприимство, как в песок: даже в аулах жених и невеста приезжают на арендованных лимузинах!

Пышные свадьбы и похороны не вытекают из традиционного гостеприимства, которое было необходимо для выживания в степи. Они являются скорее признаком невысокой экономической грамотности, своеобразного самоутверждения в глазах родных, близких, знакомых.

Однако необходимо переломить эту тенденцию и направить ее в русло реальной народной экономии, бережливости и благотворительности. Например, представители корейской диаспоры вместо свадьбы дарят молодоженам квартиру. И со школьной скамьи необходимо учить молодежь предпринимательству с тем, чтобы она стремилась открывать какое-то дело, производить какой-то продукт и т.д.

Для сравнения: европеец с достатком в развитой стране (например, в Германии) не живет в двухэтажном особняке, ездит на малолитражке, а не на «вездеходе», свободные деньги вкладывает в акции предприятий, банки, действующий бизнес, обучение детей, самообразование, туризм, лечение либо направит на благотворительность.

К тому же потребительские кредиты развивают очередной «пузырь», чрезмерный рост которого негативно влияет и на отдельные семьи, и на социум в целом – это нездоровая «кредитная кабала» разрушает семьи. По этой причине кредитная политика банков с населением должна перейти в цивилизованное русло.

В свое время высокие темпы потребительского кредитования заставили Национальный банк принять превентивные меры, чтобы не допустить надувания очередного «пузыря» на кредитном рынке.

                             Как преодолеть кризис COVID-1

Конечно, правительство не может заставить частные банки выделять кредиты для производства, но может создать соответствующие условия и, возможно, принять законы для «вхождения» банков в производство, сельское хозяйство и т.д. Очень важно, чтобы местные власти, банкиры, бизнесмены создавали деловую, инвестиционную среду для появления и развития новых предпринимательских, производственных проектов.

Однако, как отметила Умут Шаяхметова, «деловая активность предпринимателей упала. Мы это видим на примере Halyk Bank, который является самым большим банком в Казахстане, кредитующим экономику. Да, у нас прирост кредитного портфеля МСБ, но он связан не столько с займами на новые проекты, сколько с рефинансированием заемщиков из других банков, которое происходит по разным причинам – из-за низкой ликвидности других банков либо более низких ставок, которые может предложить Халык».

А ведь банки и предприятия могли бы тесно работать как партнеры по определенным проектам, объектам и по примеру исламских банков делить между собой прибыль и доходы. В такой ситуации банки не ограничились бы только выдачей кредитов, а просчитывали бы всевозможные риски, логистику и т.д., несли бы ответственность за конечный результат работы, что способствовало бы развитию предпринимательства.

Такой подход подготовил бы основу для развития социальной составляющей банковской системы, основу для программы по финансированию отдельных отраслей народного хозяйства, действительно нуждающихся в финансировании.

Преградой для социально ориентированной деятельности банков является старая проблема: банки избегают долгосрочного кредитования. Например, самый высокий риск в кредитном портфеле банков связан с сельским хозяйством.

Финансовый консультант Расул Рысмамбетов объяснил в свое время, что в группе риска находятся банки, которые активно выдавали долгосрочные кредиты: «В группе риска финансовые институты, которые активно выдавали долгосрочные кредиты под строительство, недропользование, сельское хозяйство компаниям, связанным с акционерами банков. Так как эти компании принадлежат акционерам банков – залоги, которые они предоставили, как правило, недостаточные, а провизии созданы недостаточные. То есть если завтра эти компании не смогут завершить стройку, запустить шахту или продать зерно по нормальной цене – эти кредиты превратятся в NPL, как в сказке про Золушку – карета превратилась в тыкву, а кучер – в крысу».

Чтобы разрешить экономические риски банков, необходима государственная программа. Ведь долгосрочные кредиты нужны не только фермерам, но и строителям, недропользователям, производственникам и т.д. Не говоря о том, что долгосрочные кредиты являются признаком и залогом стабильно развивающей экономики.

Необходимо преломить эту тревожную для экономики и страны тенденцию, когда банки, которые не вкладываются в реальную экономику, имеют больше прибыли и шансов для роста и процветания, чем «производственные» банки.

В этом плане пригодился бы опыт Халык Банка, который раньше активно кредитовал сельское хозяйство. В настоящее время из-за больших проблем в сельском хозяйстве его основное финансирование идет через государственные программы, а Халык Банк кредитует лишь небольшое количество лучших хозяйств. И совместными усилиями правительства, банков и хозяйств необходимо увеличивать их количество.

Поддержка корпоративных клиентов, устойчивое развитие посредством повышения корпоративной социальной ответственности, цифровые онлайн-сервисы, финансирование прорывных инноваций, уникальные способы зарабатывать в условиях рынка низких процентных ставок и другие инструменты позволят нашим банкам выстроить новую, социально ответственную модель банковской системы. Это позитивный тренд с учетом того, что корпоративный банковский бизнес считается барометром здоровья финансовой системы в Казахстане.

И правительство, финансовый регулятор должны поддерживать те банки, которые кредитовали и будут кредитовать важные отрасли народного хозяйства. А банки, в свою очередь, должны адаптироваться к таким требованиям для развития экономики, повышать уровень квалификации банковских менеджеров.

Пока мы сами не начнем развивать свой маленький бизнес, производить элементарные вещи, а банки не будут кредитовать производство, сельское хозяйство, наш внешний долг и задолженность граждан перед банками будут только увеличиваться, все теснее сжимая в тисках будущее страны. Банки реально способны вывести страну из кризиса COVID-19.

                                                                                           Дастан ЕЛДЕС

                                                                                           qazaquni.kz