РК: почему не перенимают опыт исламского банкинга?

Пандемия COVID-19 вызвала кризис во всем мире во многих отраслях экономики. Если раньше были финансовые кризисы, кризисы по экономическим причинам или из-за падения цен на нефть, то нынешний кризис возник оттуда, откуда никто не ждал – из-за карантина, локдауна, закрытия границ и предприятий, простаивания целых отраслей экономики. Люди просто оказались изолированными в условиях карантина.   

                                   Четкий сигнал банкам

Негативным фактором и следствием стало падение спроса, кризис явно проявился в таких отраслях, как сфера услуг, торговля (оптовая и розничная), туризм, производство и других. Многие организации, производства, компании были вынуждены приостановить свою деятельность, немало закрылись, а люди остались без работы.

В таких кризисных условиях большую роль в стабилизации экономики, социальной жизни страны может сыграть наша банковская система, которая устояла в период пандемии и карантина, сохранила свои позиции и показала свою жизнеспособность.

Устойчивость банковского сектора Казахстана к экономическим шокам в последнее время отмечали и международные рейтинговые агентства. В свое время были повышены требования по поддержанию капитализации, улучшению бизнес-процессов банков, усилены меры по контролю и регулированию финансового рынка.

Например, по итогам десяти месяцев 2020 года финансовое состояние банков остается устойчивым: на 1 ноября БВУ имеют существенный запас ликвидности в размере 14,2 трлн тенге, уровень достаточности основного капитала составил 20,4% при нормативном минимуме 7,5%, а для системообразующих банков, к которым относятся Народный банк Казахстана, Kaspi Bank и ДБ АО «Сбербанк», минимальный норматив составляет 9,5%.

В то же время сама неординарная ситуация, вызванная COVID-19, предполагает трансформацию банковской системы, когда банки могут взять на себя роль компаний, которые будут развивать финансовые технологии, небанковский продукт и т.д.

Да, талантливые финансисты способны своей грамотной и продуктивной работой поднять экономику страны. И для этого в Казахстане есть все условия.

К тому же некоторые проекты отдельные банки уже проводят в жизнь – те же онлайн-платежи с помощью мобильных приложений, оплата товаров и услуг в интернете и т.д. Можно вкладывать деньги в какие-то проекты, нанимать специалистов, менеджеров в ту часть экономики, которая в других странах обычно развивается сама по себе. Например, в области IT или интернет-торговли.

Ведь рост электронной торговли влечет за собой рост доставочных и логистических сервисов. При этом банки могут идти разными путями: какие-то банки развивают свои сервисы, какие-то покупают готовые проекты, кто-то вступает в партнерство с работающими организациями и т.д. И у всех цель одна – создавать работающий проект на благо страны, общества и населения.

Или недавно в СМИ писали, что в Казахстан заходит китайский сервис заказа такси DiDi – онлайн-сервис, который соединяет водителей и пассажиров. Водители не являются сотрудниками DiDi, и в Казахстане DiDi будет сотрудничать только с юридическими лицами – таксопарками. А ведь эту нишу могли занять наши банки в сотрудничестве с таксопарками, и оператором мог быть казахстанский.

В первые годы независимости Казахстана деньги с большим трудом выделялись на производство, в те годы правительство выделяло деньги в основном на коммерческие цели, которые имели быструю отдачу. Эта практика осталась и в последующие годы: львиная доля инвестиции шла в сырьевой сектор.

В такой системе зачастую отсутствовала социальная составляющая, программа по финансированию отдельных отраслей народного хозяйства, действительно нуждающихся в финансировании, субсидировании, долгосрочном кредитовании.

По этой причине еще весной 2010 года, после ощутимого экономического кризиса, первый президент Нурсултан Назарбаев определил направление развития банковской деятельности: «Я даю четкий сигнал банкам, что рассчитываю на вашу серьезную поддержку предпринимателям в трудных условиях. Государство оказало банкам огромную поддержку и продолжает ее оказывать. Теперь и банки должны пойти на значительное сокращение процентных платежей, принять другие условия, облегчающие предпринимателям выход из кризиса. В самый сложный год кризиса – 2009-й – государство помогло всем: дольщикам, малому и среднему бизнесу, банкам, аграриям, крупным компаниям, но государственный карман не бездонный. Поэтому сейчас государство ждет от банков и предпринимателей движения навстречу друг другу во имя благополучия наших граждан и развития страны».

Эти слова Елбасы особенно актуальны в наши дни, когда последствия пандемии вызвали мировой экономический кризис и падение цен на нефть и другое сырье.

                         Перенимать опыт исламского банкинга

Теперь, когда недоступны дешевые кредиты западных банков, пришло время для отечественных банкиров кардинально менять «идеологию» банковской системы и работы и повернуться лицом к реальному сектору экономики, к малому и среднему бизнесу, сельскому хозяйству.

Ведь скрупулезная и профессиональная банковская работа с клиентами, кроме всего прочего, поможет преодолеть недоверие населения и привлечет внутренние депозитные ресурсы. Пришло время для вхождения банков в самый процесс производства или торговли, чтобы тесно работать вместе с клиентами в их проектах для избежания общего провала работы.

Должно прийти понимание, что кредитование малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, «зеленой» экономики – одно из самых перспективных направлений для банковского сектора. Правда, это потребует от банковских работников большего профессионализма и разносторонних знаний.

Возможно, для быстрого и успешного движения банков и предпринимателей навстречу друг другу необходимо принятие новых законов или поправок к законам, чтобы исключить бюрократию и произвол, а также коррупцию.

Успех любой крупной компании, в том числе и банковского учреждения, тесно связан с социально-экономическим развитием страны, состоянием мировой экономики и окружающей среды.

Пандемия COVID-19 вызвала кризис в экономике, образовании, медицине, социальной сфере, политике и т.д. Обострение экологических проблем, мировой экономический и финансовый кризис в 2020-2021 годах стали очередным доказательством необходимости не просто усовершенствования деятельности банков, а поиска новой социально ответственной модели мировой и национальных финансовых систем.

Поэтому в мировом финансовом сообществе возрастает внимание к концепции устойчивого развития, в частности, к проблемам повышения корпоративной социальной ответственности финансовых учреждений.

Пришло время перенимать опыт и некоторые положения исламского банкинга, чтобы деньги работали в экономике, а не только для банков. Ведь исламский банкинг основывается на справедливости, оберегает от авантюрных контрактов, фиктивных операций, неверной экспертизы и оценок, избегает «грязных» денег и т.д.

Необходимо подчеркнуть, что здесь мы рассматриваем исламский банкинг как финансовый институт, а не как пропаганду Ислама как религии. Исламские продукты – это альтернативная финансовая система, экономическая модель, более подходящая для развития реального сектора экономики, сельского хозяйства.

Нашим банкирам надо рассматривать исламские банки как пример построения и функционирования социально ответственного банковского бизнеса.

                         Развитие социальной составляющей банков

Ведь исламские банки осуществляют социально ответственные инвестиции, обеспечивая инвестиционными ресурсами крупные, средние и малые предприятия. Значительное количество их финансовых услуг направляется на поддержание института семьи. В современных условиях опыт исламских банков неоценим как для банков и компаний, так и представителей власти, отвечает интересам отечественной экономики.

По этой причине в Казахстане банкам надо кредитовать производство, сельское хозяйство, чтобы у людей была работа, которая и даст возможность вернуть взятый ранее кредит или взять новый кредит.

Иными словами, кредиты и инвестиции – благо лишь при эффективной экономике. При неразвитой экономике и неэффективной банковской политике кредиты загоняют граждан в кредитную кабалу и вызывают рост невозвратных кредитов, что негативно влияет и на работу самих банков.

Поэтому эту проблему надо решать на законодательном уровне таким образом, чтобы закон был на стороне клиентов, а не банков. Ведь кредиты и их оплату можно дифференцировать, снижать процентные ставки за кредиты, а затем можно подумать о пролонгации сроков их возврата и других мерах.

Пока мы сами не начнем развивать свой маленький бизнес, производить элементарные вещи, а банки не будут кредитовать производство, сельское хозяйство, наш внешний долг и задолженность граждан перед банками будут только увеличиваться, все теснее сжимая в тисках будущее страны.

А ведь банки и предприятия могли бы тесно работать как партнеры по определенным проектам, объектам и по примеру исламских банков делить между собой прибыль и доходы. В такой ситуации банки не ограничились бы только выдачей кредитов, а просчитывали бы всевозможные риски, логистику и т.д., несли бы ответственность за конечный результат работы.

Такой подход подготовил бы основу для развития социальной составляющей банковской системы, основу для программы по финансированию отдельных отраслей народного хозяйства, действительно нуждающихся в финансировании.

                                                                                 Дастан ЕЛДЕС

                                                                                  qazaquni.kz